Důchodci se stále častěji potýkají s dluhy. Co s tím?

Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) prováděla k 30. 6. 2014 exekuční srážky u 72 656 důchodů. To je přibližně o 1 600 více než v prosinci loňského roku. U dalších několika desítek tisíc důchodů eviduje exekuční titul, ale protože důchod nedosahuje tzv. zabavitelné výše, nemohla ČSSZ exekuční srážku zařídit. 

Není výjimkou, že u jednoho důchodce eviduje ČSSZ ne jeden, ale dva nebo dokonce více exekučních příkazů. Domnívá-li se občan, že jeho exekuce je neoprávněná, musí se obrátit na instituci, která exekuční titul vydala. ČSSZ je jako plátce důchodu povinna provádět srážky na základě doručeného exekučního příkazu.

Exekuční srážky ČSSZ provádí ze všech druhů důchodů, tedy nejen starobních, ale také invalidních a pozůstalostních a rovněž příplatků k důchodu. ČSSZ exekuční srážky z důchodu ukončí poté, co je dluh (pohledávka) plně uhrazen, a to včetně úroků a nákladů řízení.

Nejčastějším důvodem zadlužení seniorů je špatný propočet plnění, které musí odvést věřitelům dříve, než dojde k poklesu jejich příjmů v důsledku důchodu.

„Dalším důvodem je to, že kvůli ztrátě zaměstnání požádají o předčasný důchod a opět nemají dostatečnou finanční rezervu pro případné splácení předchozích závazků. Možností, jak se senioři dostávají do finančních problémů, je také situace, kdy jsou před nástupem do důchodu dlouhodobě nezaměstnaní a finanční rezervu vyčerpají. Nezřídka se také stává, že se zadluží ve snaze pomoci svým dětem," řekl Jan Malý, ohlášený společník společnosti VPI CZ, v.o.s.

Nejčastějším způsobem úhrady závazků je pravidelné strhávání dané částky z vyměřeného důchodu. Své dluhy senioři na rozdíl od mladších dlužníků zpravidla vyhlášením osobního bankrotu neřeší.

„V roce 2013 požádalo o oddlužení 30 029 osob, seniorů mezi nimi byla jen zanedbatelná část. Senioři totiž standardně podávají insolvenční návrhy méně často než lidé do 50 let. Nejvíce lidí vyhlašujících osobní bankrot je ve věkovém rozmezí 28 až 50 let," popsal Malý.

Podle odborníků přitom oddlužení seniorů zpravidla bývá snazší než u lidí v produktivním věku. „U této skupiny lidí nenastává mnoho životních událostí, jako je například narození potomka, ztráta zaměstnání nebo majetková trestná činnost, které nejrůznějším způsobem zasahují do průběhu insolvenčního řízení. Jejich řízení tak většinou bez výraznějších komplikací směřuje k vyřešení finanční situace," vysvětlil Jan Malý.

Jak z toho ven?

Zatímco v roce 2008 vyplácela Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) 40 710 důchodů s exekuční srážkou, v polovině letošního roku už se s exekucí na důchod potýkalo 68 125 seniorů. Průměrný dluh seniora se tak pohybuje kolem 50 tisíc korun.

Každý měsíc obdrží ČSSZ a okresní správy sociálního zabezpečení průměrně přes 80 tisíc podnětů týkajících se exekucí a to nejen od příjemců důchodů, ale i od oprávněných osob (tedy těch, kterým srážky jsou nebo mají být posílány), exekutorů, soudů, či insolvenčních správců. O zahájení exekučních srážek z důchodu a jejich výši zasílá ČSSZ vždy příjemcům důchodu písemné oznámení, ve kterém je také uvedeno číslo jednací exekučního titulu a vydávající orgán

Pro insolvenční správce je oddlužení seniorů jednodušší proto, že mají od České správy sociálního zabezpečení zajištěný pravidelný příjem bez výpadku a přichází pravidelná splátka.

„Je proto snadné vypočítat, zda seniorům tento příjem postačuje, či musí zajistit jiný, třeba formou smlouvy o důchodu. Takovou smlouvu mohou mezi sebou například uzavřít rodiče s potomky. Ti se zavážou, že jim budou pravidelně vyplácet konkrétní částku," poznamenal Jan Malý.

Pokud klient není schopen splácet své finanční závazky, může požádat o osobní bankrot podle zákona o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon). Insolvence je specifickou situací, kdy o způsobu oddlužení vždy rozhoduje usnesením insolvenční soud. Jedním ze způsobů oddlužení je plnění splátkového kalendáře, kdy od jeho schválení začne ČSSZ z dlužníkova důchodu srážet soudem stanovené částky a poukazuje je insolvenčnímu správci.

Takto zahájené srážky se provádí po dobu 5let, nerozhodne-li insolvenční soud o jejich dřívějším ukončení. Insolvenční soud však může ČSSZ také uložit, aby celý důchod dlužníka poukazovala na účet insolvenčního správce.