ROZHOVOR | U podnikatelů a firem vidíme podobné chování, jako během pandemie. Cenu určujeme i podle psychologického profilu, říká zakladatel Cashbot

Co stálo za nápadem vytvořit službu jako je Cashbot? Promítla se do toho například vlastní negativní zkušenost z jednání s jinými poskytovateli úvěru?

Poměrně dlouho jsem pracoval na straně bank i na straně jejich poradců a měl jsem na starosti region střední a jihovýchodní Evropy. Vždy, když jsem se s vedením bank bavil o malých a středních firmách, byl příběh stejný: říkali, že jde o důležitý, perspektivní segment. Ve skutečnosti se ale nedokázal prosadit při prioritizaci projektů proti projektům z korporátního bankovnictví, kde jsou velké miliardové firmy, ani proti projektům z retailového bankovnictví, kde je v Česku zhruba osm milionů podobných klientů. Viděl jsem tedy příležitost v segmentu, kterému banky podle mého názoru hodně dluží, a pustil se do fintechu v oblasti financování podnikatelů a malých a středních firem.

V čem je služba unikátní, odlišná od jiných poskytovatelů úvěrů?

Naši službu jsme stavěli tak, aby podnikatelé a firmy dokázali s Cashbotem při chytrém využívání ve svém podnikání vydělat víc nebo naopak ušetřit a tím ho rozvinout. Jako samozřejmost bereme to, aby měli zákazníci financování k dispozici rychleji a jednodušeji než v bance, a přitom maximálně transparentně.

Každého teď asi napadne, jak můžu díky chytrému financování vydělat víc? Uvedu jeden konkrétní příklad: jsem firma, která má možnost během vánočního období prodat víc zboží, na kterém mám marži 15 %. Bohužel už nemám volné žádné peníze, za které bych toto zboží mohl nakoupit. Buď zboží nenakoupím a nevydělám nic navíc, nebo využiji financování od Cashbotu s jednou splátkou, kterou zaplatím až za tři měsíce, a nakoupím zboží, které během těchto tří měsíců prodám. Marže na tomto zboží je 15 %, kdežto cena takového financování bude v dnešních dnech asi 5 %. Takových příkladů, dokáží naši zákazníci vymyslet spoustu.

Díky tomu, že využíváme moderní technologie, a jednotlivá financování zpracováváme automaticky, což je výrazně levnější než manuální zpracování, můžeme zákazníkům nabízet financování už na několik měsíců a nemusíme účtovat poplatky za zpracování, vedení účtu, předčasné splacení nebo rezervaci zdrojů, které by ekonomiku v příkladu výše úplně zbořily. Například pro banky a další konkurenty je složité obdobné financování nabídnout a obvykle ani nenabízí financování na kratší období než je 12 měsíců.

Cashbot ale neposkytuje jen krátkodobé úvěry firmám. Umožňuje jim i včas proplácet faktury. To v praxi funguje jak?

Zákazníci mohou kromě neúčelového úvěru využívat také možnost okamžitého proplacení vydané faktury, u které mám nastavenou delší splatnost, např. 60 dní, během kterých čekám na peníze. Nebo si naopak mohou prodloužit splatnost a rozložit do splátek platby za svoje přijaté faktury, které mají zaplatit.

U financování jak vydané, tak přijaté faktury, víme, od koho má zákazník peníze dostat nebo naopak komu máme zaplatit, proto máme víc informací ke srovnání a můžeme tak lépe posoudit riziko případného nesplácení. Můžeme nabídnout lepší cenu než při stejném financování formou neúčelového úvěru.

O jakou službu mají vaši klienti největší zájem?

Naši zákazníci obvykle kombinují financování faktur s neúčelovým úvěrem tak, jak právě potřebují. V tuto chvíli máme zhruba polovinu financování formou proplácení faktur a polovinu formou neúčelového úvěru.

Komu je služba určena především a jakým způsobem tuto skupinu klientů oslovujete?

Služba je určena podnikatelům, malým a středním firmám. Zákazníci mají několik možností jak se do Cashbotu zaregistrovat: buď během pár minut přes internet na našich webových stránkách nebo osobně na pobočkách nebo prodejnách našich partnerů, jako je Raiffeisenbank nebo iStyle, známý prodejce Apple zařízení. Také je možnost sjednat si osobní schůzku s naším poradcem třeba přímo ve firmě zákazníka. 

Předpokládám, že provádíte i scoring klienta. Využíváte k němu nějaký speciální algoritmus? Jak dlouho tento proces trvá?

Z pohledu zákazníka je proces registrace do Cashbotu a následného nastavení limitu pro financování velmi jednoduchý a nezabere víc než pár minut, stačí k němu doklady, které má člověk běžně k dispozici. Na naší straně potom na pozadí probíhá poté poměrně sofistikované zpracování, které využívá řadu moderních technologií, a díky kterému dokážeme správně nastavit limit pro financování a cenu pro jednotlivé zákazníky, ale také předejít případným pokusům o podvod.

Zajímavostí je například to, že se díváme i na osobnost podnikatele. Chceme vědět, kdo firmu řídí. K tomuto účelu slouží dotazník, podle kterého odhadneme psychologický profil žadatele. Zjišťujeme jeho intelektuální schopnosti, finanční gramotnost, vztah k penězům, k zodpovědnosti. Nejde o žádný složitý test, jen pár jednoduchých otázek, jejichž zodpovězení zabere maximálně několik minut. Zní to možná jako sci-fi, že na základě krátkého online dotazníku určíme psychologický profil, ale realita je taková, že díky tomuto šetření máme o 26 procent méně nesplácených úvěrů.

Toto číslo jsme změřili přesně pomocí A/B testování, při kterém se schvalovaní klienti rozdělí náhodně na dvě poloviny. U jedné se psychologický scoring bere do úvahy, zatímco u druhé skupiny nikoli. Díky porovnání objemu nesplácených úvěrů u těchto dvou skupin pak víme, jaký efekt psychologický scoring má. Může se stát, že když psychologický profil klienta vyhodnotíme jako příliš rizikový, jeho registraci zamítneme. Na druhou stranu se však také stává, že na základě příznivého psychologického profilu klientovi nabídneme lepší cenu. Na konci registrace zároveň klientům radíme, jak mohou svůj scoring zlepšit.

Při poskytnutí úvěru existuje nějaký finanční limit nebo jiné omezení?

V automatizovaném režimu financujeme české podnikatele a firmy až do jednoho milionu korun. Když máme většího klienta, přidáme do celého procesu lidský faktor a následně umíme nabídnout i větší částky.

Jaký souhrnný objem úvěrů dnes Cashbot poskytuje a jak velký je zájem ze stran firem?

Cashbot jsme spustili na trh v polovině roku 2018 a od té doby jsme poskytli téměř dvacet tisíc financování v objemu téměř 1.5 miliardy korun. Jsme tedy stále na začátku, první rok jsme si především ověřovali, jestli naše řešení v praxi funguje. Teď už víme nejen to, že funguje výborně, ale především pozorujeme narůstající zájem ze strany podnikatelů.

Cashbot poskytuje krátkodobé úvěry, v nich dokáže nabídnout výhodnější podmínky než např. banky či jiní úvěroví poskytovatelé. Pro jaké období je nejvýhodnější si vzít úvěr právě u vaší služby?

Nabízíme financování na jeden až dvanáct měsíců. Naši zákazníci využívají financování v průměru na 5 měsíců, což jim umožňuje využít výhody Cashbotu naplno.

Není to tak dávno, co jsme se rozloučili s opatřeními zavedenými kvůli epidemií Covidu-19, která se dotkla velké části firem. Některé obory zaznamenaly výrazné snížení tržeb, některé musely dokonce skončit zcela. Jak se tato situace projevila u vás?

U nesplácených úvěrů jsme žádné dramatické zhoršení neviděli, ale schvalovatelnost se nám v tomto období o něco snížila. Což je známka toho, že scoring dobře funguje. Přicházelo k nám zkrátka více klientů, kteří už na tom byli hůře.

Současná nejistá situace, kdy se zvyšujícími se náklady bojujeme bez výjimky všichni, má výrazný vliv na hospodaření a ziskovost firem. Pociťujete to nějak i vy?

Zatím pozorujeme obdobné chování jako během Covidu-19, kdy jsme u nesplácených úvěrů opět žádné výrazné zhoršení neviděli, ale schvalovatelnost se nám v tomto období vrátila na úroveň pandemie. Znovu k nám přichází více klientů, kteří na tom jsou hůře. Vidíme také, že pro řadu klientů je více důležitá možnost mít k dispozici rezervu, která je u nás zadarmo, Čili pokud financování nepoužívám, nic mě to nestojí.

Předpokládáte díky současné situaci vyšší zájem o vaše služby?

V tuto chvíli je téma optimalizace cashflow a obecně celého podnikání samozřejmě mnohem důležitější pro více firem než v minulosti. Naše služba v tomto pomáhá a vidíme tak zvýšený zájem o naše služby v řádu desítek procent.

Služba Cashbot je ještě velmi mladá, ale určitě přemýšlíte do budoucna. Jaké máte plány s rozvojem vaší služby?

Chystáme se na spuštění našeho nového produktu CashbotPay, který umožní podnikatelům a firmám rozložit platbu za nákup do tří plateb bez navýšení. V tuto chvíli je možné toto využít u našeho partnera iStyle a rádi bychom tuto službu rozšířili mezi další partnery.

Také jsme spustili možnost využití Bankovní identity klienta při registraci a chceme pokračovat ve využívání technologií, které zákazníkům zjednoduší a zrychlí dostupnost financování.