Dilema v bance: Spořicí účet, nebo termínovaný vklad? Poradíme

Jestliže vám banka před třemi lety nabídla pětiprocentní zhodnocení vkladu, bylo to ve skutečnosti stejně jako nyní při dvou procentech. „Inflace se tehdy pohybovala mírně pod třemi a půl procenty, zatímco letos v srpnu to bylo o tři procenta méně. Odečtením inflace od úrokových sazeb dostanete reálné zhodnocení vašich peněz," vysvětluje Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu.

Zvolit raději spořicí účet, nebo termínovaný vklad? Každé řešení se hodí trochu k něčemu jinému. Spořicí účet je dobrou přestupní stanicí pro měsíční přebytky, než je přesunete do delších a výhodnějších investic nebo zkrátka utratíte. Termínovaný vklad (nebo jeho obdoba – spořicí účet s výpovědní lhůtou) už vyžaduje plánování.

Termínované vklady bývají lépe úročené než spořicí účty. Je to odměna za to, že peníze nemůžete po předem dohodnutou dobu použít. Respektive můžete, ale nevyplatí se to. Některé banky vás budou pokutovat do výše dosavadního zhodnocení. Pokuta ale může být dokonce vyšší než úroková sazba a vy byste tak nedostali ani to, co jste původně vložili. Můžete zvolit také „hybridní" spořicí účty, které umožňují například jeden výběr měsíčně bez penalizace.

U termínovaného vkladu je namístě analýza vývoje inflace. „Někdy se zdá nelogické, že delší vklady nabízejí nižší, nebo naopak výrazně vyšší úrokové míry než kratší vklady. Může za to právě očekávaná inflace a s ní související předpokládaný vývoj úroků. Když banka počítá, že úrokové sazby porostou, zohlední to u dlouhých vkladů, stejně tak očekává-li pokles. Dnes jsme spíše v situaci, kdy nízké úrokové míry dávají tušit možný růst a delší termínované vklady proto vypadají výhodněji nejenom díky prémii za delší vázanost peněz," uvádí Lukáš Zelený.

Nízké úrokové míry zdůraznily absurditu poplatků na spořicích účtech. Při takovémto zhodnocení by totiž i nízké poplatky dokázaly odkrojit většinu zisku nebo účet poslat rovnou do mínusu. Vědomé si toho jsou i banky, které dnes drtivou většinu vkladových produktů nabízejí zdarma, i když si mohou klást podmínky.

Pokud je tou podmínkou existence běžného účtu ve stejné bance, jejímž klientem dosud nejste, dobře si prostudujte sazebník. Pro ilustraci – pokud si odložíte deset tisíc na rok při dvouprocentní sazbě, dostanete po odečtení daně přibližně 170 korun. „Stačí patnáctikorunový měsíční poplatek spojený s vedením účtu a jste v mínusu. Počítejte i s nutnými operacemi. Ne každá banka má například zdarma příchozí platby z jiného ústavu," upozorňuje Zelený.