Praha - Už od letošního prosince platí nový zákon o spotřebitelském úvěru, který výrazně ovlivňuje i oblast hypoték. V příštím roce se pak na trhu s hypotékami projeví několik dalších změn. S čím by tedy měli zájemci o financování koupě nemovitosti s pomocí hypotéky v příštím roce počítat? Ve zkratce lze říci, že hypotéky budou méně dostupné, dražší, ale bude je možné snáze splácet. A zpomalit by se mohl i růst cen nemovitostí.
Úvěry budou hůře dostupnéČeská národní banka se obává, že řada lidí, kteří dnes získají hypotéku i bez vlastních úspor, by nemusela být v budoucnu schopná splácet. Tlačí proto na banky, aby poskytovaly hypotéky jen klientům, kteří mají určitou část peněz z ceny nemovitosti naspořenou. Letos v říjnu bankám doporučila, aby neposkytovaly tzv. stoprocentní hypotéky, které hradí celou cenu nemovitosti. Částka, kterou musí mít žadatel pro získání hypotéky, se má postupně zvyšovat. Momentálně je to pět procent, od dubna 2017 to má být minimálně desetina ceny nemovitosti. Takových nebudou smět banky navíc poskytovat neomezené množství.„Už od druhé poloviny příštího roku by navíc mohl nabít účinnosti zákon o ČNB, kdy se pak podobná rozhodnutí centrálních bankéřů stanou pro ostatní banky závazná. Určitá část klientů tak na hypotéky nedosáhne. Dojde ale i k omezení poptávky investorů, kteří pomocí těchto hypoték financovali nákup nemovitosti s vynaložením minima vlastních financí za účelem pronájmu," říká Roman Bečička, úvěrový analytik ze společnosti Broker Trust s tím, že méně dostupné hypotéky by mohly způsobit pokles poptávky po koupi nemovitostí, a tím i zastavit nebo alespoň omezit růst jejich cen.Daň jako komplikaceNároky na zájemce o koupi nemovitosti, respektive jeho úspory, už od letošního roku zvyšuje i novinka, kdy platba daně z nabytí nemovitosti (s výjimkou prvního prodeje) ve výši čtyř procent kupní ceny přešla na kupujícího. Znamená to, že od jara příštího roku bude muset být zájemce o nemovitost schopný minimálně 14 procent z její ceny financovat jiným způsobem než hypotékou. Daň z nabytí se totiž do hodnoty nemovitosti nezapočítává, a nejde ji tak hypotečním úvěrem financovat, pokud klient nemá další nemovitost, kterou by dal do zástavy.„Alternativou ke koupi bydlení pomocí hypotéky a vlastních úspor je financovat nákup například kombinací hypotéky a úvěru ze stavebního spoření či neúčelového úvěru. Sjednání druhého úvěru by si měl ale každý dostatečně promyslet, aby ho splácení úroků později nepřivedlo do potíží," uvádí Roman Bečička.Pro mladé rodiny může být alternativou kombinace hypotéky s úvěrem poskytnutým ze Státního fondu rozvoje bydlení, který může dosáhnout až 600 tisíc korun. Podmínky této půjčky už ale nejsou tak výhodné jako v minulosti. Mimo jiného nesmí kombinace různých úvěrů přesáhnout 90 procent z ceny nemovitosti, takže bez vlastních úspor se ani v tomto případě kupující neobejdou.Přísněji posuzované žadatelovy příjmyZásadní změnou pro banky je podmínka prověření úvěruschopnosti klienta. Pokud důkladně nevyhodnotí schopnost klienta splácet a úvěr klientovi poskytne, stává se smlouva neplatná. Klient může uplatnit námitku neplatnosti do tří let od uzavření smlouvy. V takovém případě je klient povinen vrátit poskytnutou jistinu úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Většina bank z tohoto důvodu ruší tzv. „bezpříjmovky", tedy úvěry, kde klient nemusel prokazovat své příjmy nějakým potvrzením. Dalším produktem, jehož poskytování je omezováno jsou „obratovky", tedy hypotéky, kde se příjem OSVČ počítal z obratu v daňovém přiznání a ne ze základu daně.„Především pro živnostníky, kteří využívají vysoké daňové paušály, se tak ztíží přístup k úvěrům, ačkoliv na splácení v reálu většinou bez problému mají," tvrdí Roman Bečička.Snazší spláceníPodle nového zákona o spotřebitelském úvěru je možné předčasně splatit hypotéku bez sankcí. Zákon umožňuje jednou za rok splatit 25 procent úvěru bez jakékoliv sankce i mimo termín konce fixačního období. Při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka půjde ukončit celou hypotéku zcela zdarma. V případě prodeje nemovitosti po 24 měsících budou smět banky klientovi naúčtovat jen jedno procento z předčasně splácené částky a maximálně to může být 50 tisíc korun. Ostatním klientům budou banky smět za předčasné splacení naúčtovat jen skutečné náklady, které jim tím vznikají.„Banky se obávají, že při předčasném splacení hypoték přijdou o část úroků. I když se nedá očekávat, že by nyní Češi začali ve velkém hypotéky splácet předčasně, pro řadu bank byla tato změna signálem, aby začaly zvyšovat úrokové sazby. Některé velké banky tak zvedly hypoteční sazby u úvěrů s dlouhou fixací o několik desetin procenta už od prosince," dodává Roman Bečička ze společnosti Broker Trust.
Související
Český realitní trh krvácí. Experti pro EZ popsali, co nás letos čeká
Česko opět patří k nejhorším v Evropě. Vlastní bydlení se pro Čechy stává nedosažitelné
Aktuálně se děje
před 37 minutami
Biden pracuje na trvalém míru, který by zahrnoval vytvoření palestinského státu
před 1 hodinou
Vrtulník s Raísím našel turecký dron. Rusko zapojilo do pátrání desítky specialistů
před 1 hodinou
Pád vrtulníku s Raísím sleduje celý svět. Řada zemí nabídla Íránu pomoc
před 2 hodinami
Nadaný student čelící obvinění z porušování lidských práv. Kdo byl íránský prezident Ebráhím Raísí?
před 2 hodinami
Íránský prezident Ebráhím Raísí zemřel při pádu vrtulníku. Uhořel i ministr zahraničí
před 3 hodinami
Počasí: Předpověď na pracovní dny. Nejtepleji bude hned na úvod
Aktualizováno včera
Atentát na Fica: Vyšetřuje se i teorie, že pachatel nebyl osamělým vlkem
Aktualizováno včera
Írán se obává o prezidenta Raísího. Prezidentský vrtulník havaroval
včera
RECENZE: Nesoudný produkt Společně sami se neměl dostat do kin
včera
Stanjura by uvítal odchod Pavla Novotného z ODS
včera
Kvůli Nečasovi musel skončit v národním týmu jeden z náhradníků. Černý Petr padl na Kovařčíka
včera
Pastrňák se Zachou prošli zdravotní prohlídkou a jsou blízko účasti na domácím MS
Aktualizováno včera
Tragédie na Dunaji. Dva mrtví po srážce lodí, obětí ale bude zřejmě více
včera
Velké drama při GP Emilia Romagna! Verstappen se spasil na cílové čáře před „stíhačkou“ Norissem
včera
Pellegrini: Někteří politici nejsou schopni sebereflexe. Na kulatý stůl nedozrál čas
včera
Události Petra Nutila: Slovenská jízda na tygrovi a nová Železná opona
včera
Sněmovní volby by vyhrálo ANO. Lidovci v průzkumech nadále zůstávají mimo Sněmovnu
včera
Počasí: V Česku dnes udeří bouřky. Meteorologové upřesnili výstrahu
včera
Fico je mimo ohrožení života, oznámili lékaři
včera
Slovenská policie obvinila lidi, kteří schvalovali atentát na Fica
Slovenská policie obvinila tři lidi, kteří na sociálních sítích schvalovali středeční atentát na premiéra Roberta Fica (Smer-SD), uvedla policejní mluvčí Denisa Bárdyová. Obvinění jsou v cele předběžného zadržení, informovala agentura TASR. Fico je hospitalizován v nemocnici v Banské Bystrici ve vážném, nicméně stabilizovaném stavu.
Zdroj: Jan Hrabě