Jak nastavit životní pojištění, aby splnilo svůj účel?

Životní pojištění sice nikdy nepatřilo mezi nejrozšířenější pojistné produkty, ale s nástupem pandemie koronaviru zájem o zabezpečení rodinného rozpočtu výrazně stoupl. Spousta lidí si začala připouštět, že se život může doslova ze dne na den obrátit vzhůru nohama – a právě životní pojištění představuje pomyslný záchranný kruh, se kterým se lze nějakou dobu udržet nad vodou.

Lidé mají tendenci přežívat v pohodlí vlastních sociálních bublin. Jenomže některým událostem se zkrátka stoprocentně předcházet nedá, ani kdybychom se stavěli na hlavu. A pak „to“ přijde. Ze zdravého člověka se stane natrvalo invalida, nebo „jen“ dlouhodobě onemocní. Pokles příjmů může dramaticky zamíchat s kartami každodenního života a nastavit úplně jiná pravidla hry.

Naštěstí existují produkty jako právě životní pojištění. Podobě, jako když prostřednictvím pojištění domácnosti chráníme majetek před živly, můžeme ochránit i pravidelný příjem a zajistit, abychom v nejtěžších chvílích nemuseli řešit kritický nedostatek finančních prostředků. Funguje bezvadně, ale musí se správně nastavit.

Pro případ krátkodobého výpadku příjmu je vhodné naplnit finanční polštář tak, aby výsledná finanční rezerva vystačila minimálně na tři měsíce bezproblémového provozu domácnosti. Životní pojištění primárně slouží k pokrytí dlouhodobého výpadku příjmu, který může nastat následkem závažného onemocnění nebo úrazu. Postará se o to, aby v nelehké situaci nezůstala peněženka prázdná.

Zádrhel může nastat v souvislosti s nastavením pojistné částky. Může být konstantní, nebo klesající. Jaký je mezi nimi rozdíl?

V případě konstantní pojistné částky platíte za pojistnou ochranu po celou dobu stejně. Klesající pojistná částka se v průběhu času snižuje, a je proto levnější. Vyplatí se například někomu, kdo splácí hypotéku či jiný typ úvěru a postupem času – s tím, jak dluh klesne - počítá s menší finanční zátěží.

U pojištění trvalé invalidity je ovšem vhodné zkombinovat obě varianty pojistné částky. Důležité je, aby pojištění pokrylo ušlý zisk až do důchodu. Na kolik vás měsíčně pojistné vyjde, vám vypočítá tato kalkulačka životního pojištění.

Co se týče připojištění pro případ závažných onemocnění, obecně se doporučuje nastavit částku tak, aby pokryla výpadek po dobu minimálně jednoho roku, což je doba, která je zapotřebí pro zotavení z infarktu, mozkové mrtvice a dalších náhlých příhod.

Od věci rozhodně není ani připojištění pro případ trvalých následků úrazu. Pojistná částka by měla být nastavena tak, aby pojišťovna uhradila veškeré nezbytné úpravy domácnosti i automobilu – a ještě zbyl dostatek finančních prostředků na zajištění potřeb jednotlivých členů domácnosti.