Konec podvodným úvěrům! Poslanci se zastali spotřebitelů

Všichni zákonodárci se shodli na tom, že určitá regulace trhu se spotřebitelskými úvěry je nezbytná. I když nejsou za jedno v její míře, nakonec se nenašel nikdo, kdo by zvedl ruku proti vládnímu návrhu. Opoziční poslanci k novele načetli řadu pozměňovacích návrhů. Přáli si ještě větší ochranu spotřebitele, protože se domnívají, že poskytovatel úvěru je v lepším postavení. Jejich návrhy neprošly.

Prosadili se jen koaliční zákonodárci Radim Vysloužil (LIDEM) a Helena Langšádlová (TOP 09). Do novely se tak dostalo ustanovení, že smlouva nesmí obsahovat odkazy, které nebude na zvláštním listě výslovně explikovat, a nesmí používat menší typ písma pro některé položky smlouvy. Zároveň se změnilo datum účinnosti, platit začne dnem vyhlášení.

Věci veřejné ústy poslance Michala Babáka žádaly například regulaci ve výši roční procentní sazby nákladů (RPSN) a pokut za nedodržení smlouvy. "Někdo by si mohl nízkou RPSN dohánět nesmyslně vysokými sankcemi. Stropy nemají omezit trh, jen nechci, aby exekutoři pronásledovali lidi kvůli pár tisícové půjčce," zmínil Babák. Také požadoval, aby případné spory řešil řádný a nezávislý soud. S tím neuspěl, neplnění smluv mezi spotřebitelem a věřitelem bude řešit finanční arbitr.

Ani sociálním demokratům se nepodařilo prohlasovat své návrhy. Jeroným Tejc, předseda poslaneckého klubu ČSSD, se domnívá, že stát se musí vložit do situace, která výrazně poškozuje občany republiky. Podle sociálních demokratů je v lepší pozici vždy věřitel a nemůže být tedy řeč o žádném rovnovážném vztahu.

"Už v roce 2009 jsme upozorňovali, že se spotřebitelskými úvěry je potřeba něco dělat a tento rozvíjející trh se musí regulovat. I tento návrh zákona je krokem vpřed, ne vzad. Otázkou je, jestli je to pokrok dostatečný, a nemáme dělat věci pořádně, když už je děláme. Naším cílem je, aby RPSN, tedy úrok a další poplatky, byly limitované. Diskutovali jsme, jestli má být v zákoně fixní částka, kdo by to měl stanovit, jsem přesvědčen, že by to měla být vláda," shrnul v pátek Tejc. Prozatím tomu tak však nebude. Ministr financí Miroslav Kalousek před hlasováním prohlásil, že většinu problematiky již stejně řeší stávající legislativa a větší intervence státu není žádoucí.

Norma reaguje na některé praktiky, kdy v leasingových smlouvách není zakotveno ani právo, ani povinnost nájemce koupit najatou věc na konci leasingu, ale ve smlouvě je pouhá možnost pronajímatele tuto najatou věc nabídnout nájemci ke koupi.

Posiluje princip zodpovědného úvěrování a ochranu spotřebitele před praktikami, kdy věřitel předem počítá s možností, že dlužník nebude pravděpodobně schopen poskytnutý úvěr splácet a propadne tak zajištění úvěru. Věřitel by při posouzení úvěruschopnosti musel vzít v potaz, jak současnou situaci klienta, zejména jeho příjmy i výdaje, tak i skutečnosti, které lze na základě informací dostupných v době před uzavřením smlouvy s vysokou mírou pravděpodobnosti očekávat (například předpokládaný příjem z projednávaného dědického řízení, prodeje nemovitosti, auta, pojistného plnění atp.).

Předloha také zpřesňuje některé definice, například stanoví, že ručení věřitele se musí uplatnit na základě formálního právního úkonu, nikoli jen na základě neformálního příslibu či ústního ujištění. V případě, kdy odměnu zprostředkovatele platí přímo spotřebitel, musí být ve smlouvě obsaženo i ujednání o odměně zprostředkovatele. Sankcí za nedodržení povinných je neplatnost smlouvy.

Zákon zavádí povinnost, aby spotřebitel dostal smlouvu a mohl odstoupit bez jakékoli sankce od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru, pokud ve 14denní lhůtě od jejího uzavření nedošlo ke sjednání spotřebitelského úvěru.

S ohledem na některé praktiky novela umožní kromě odstoupení od smlouvy také následné zrušení smlouvy o doplňkových službách, jako je například životní pojištění.

Předloha zakazuje použití směnky nebo šeku ke splacení nebo k zajištění splacení spotřebitelského úvěru. Za případnou škodu vzniklou spotřebiteli porušením tohoto ustanovení odpovídá společně a nerozdílně věřitel i zprostředkovatel úvěru.

Reaguje i na praktiky, kdy věřitelé na dlužnících požadují zajištění ve výši, která bývá ve výrazném nepoměru k hodnotě pohledávky, a redukuje situace, kdy si spotřebitel sjednává půjčku na telefonním čísle zpoplatněném vysokou sazbou.

Za porušení zákona budou moci orgány dohledu, kterými jsou Česká národní banka a Česká obchodní inspekce, uložit pokutu až do výše 20 milionů korun. Spotřebitel se bude moci svých práv domáhat u finančního arbitra.

Ministr financí dodal, že cílem novely je zamezení neférovým praktikám, ale stát v tomto případě nemůže udělat za spotřebitele všechno. "Nic neochrání člověka před vlastní nezodpovědností, základem je zodpovědnost a minimální finanční gramotnost. Musím umět posoudit, zda se sjednáním úvěru nedostanu do závažné sociální situace, co znamená tříprocentní úročení," ozřejmil Kalousek. Resort za tím účelem pořádá vzdělávací aktivity.