Velkým bankám klesají zisky. Kampaň proti poplatkům zabírá?

Výsledky jsou ovlivněny zejména snížením čistého úrokového výnosu, zvýšením zisků z obchodních operací, snížením výnosů z finančních aktiv a pokračujícím poklesem provozních nákladů hlavně v první polovině loňského roku.

Pokles zisku zaznamenaly loni i další velké banky. Komerční bance klesl konsolidovaný čistý zisk připadající na akcionáře banky meziročně o 10,2 procenta na 12,528 miliardy korun. Čistý zisk skupiny ČSOB se snížil o 11 procent na 13,7 miliardy korun.

"Česká spořitelna vykázala velmi dobré hospodářské výsledky, které jsou v mnohém podobné tomu, co zveřejnily jiné banky v regionu," řekl ČTK analytik společnosti Cyrrus Marek Hatlapatka.

Podle generálního ředitele České spořitelny Pavla Kysilky letos banka očekává dvouprocentní růst ekonomiky. "Pokračoval stále rostoucí zájem domácností o hypotéky a poskytli jsme o 30 procent více nových spotřebitelských úvěrů. Dobrou finanční kondici ekonomiky potvrdil také pokles nesplácených úvěrů a zlepšující se kvalita našeho úvěrového portfolia," uvedl Kysilka.

Objem klientských úvěrů se meziročně zvýšil o 3,8 procenta na 507,5 miliardy Kč, hlavně zásluhou růstu hypotečních úvěrů fyzickým osobám a vyššího úvěrování zejména malých a středních podniků. Vklady klientů vzrostly o 3,1 procenta na 726,6 miliardy Kč.

Čisté příjmy z poplatků a provizí firmě meziročně klesly o čtyři procenta na 11,29 miliardy korun. Pokles je ovlivněn ekonomickou situací, a také tím, že klienti častěji využívají internetové bankovnictví a zvýhodněné programy a produkty.

Nic není zadarmo

"Bankovní poplatky nejsou nic jiného než ceny za služby poskytované bankami klientům a jako takové se utvářejí na trhu bankovních služeb. Zasahování do výše poplatků dohledovým orgánem či dokonce pomocí zákonných norem by znamenalo zavedení cenové regulace. Jistěže trh bankovních služeb je zvláštní, například tím, že část ceny za bankovní služby nemusí být explicitně zahrnuta do poplatků, ale je možné ji skrýt do úrokové marže. Díky tomu lze mít poplatky za některé služby nízké, nebo dokonce nulové," vysvětluje Vladimír Tomšík, viceguvernér ČNB.

Ostatně i dnes je toto obchodní model některých bank. Je otázkou, zdali je lepší mít vysoké úrokové marže a nízké či dokonce žádné poplatky, nebo naopak nízké marže a vysoké poplatky. Na takovou otázku budou odpovídat různí klienti bank odlišně podle toho, jak často a jaké bankovní služby využívají a kolik tratí na úrokové marži. Standardní ekonomická teorie předpokládá spíše nízké marže a zároveň existenci poplatků téměř za každou bankovní službu, poněvadž každá poptávaná služba něco stojí.

Psali jsme: Banky ruší poplatky, bojí se konkurence. Ušetříte tisíce Prokleté poplatky: Banky spoléhají na vaši lenost, varuje expertka  

V ekonomii a ani v bankovnictví není tzv. oběd zadarmo. Navíc úrokové marže by měly primárně odrážet riziko selhání dlužníků. Zároveň platí argument, že když banky zruší poplatky, přijdou o stabilní základnu zisků, půjdou do rizika obchodování a jejich hospodaření se stane nestálejším.

Není pochyb o tom, že bankovnictví má k modelu tzv. dokonalé konkurence všude velmi daleko. Bankovnictví je vždy založeno na důvěře, bankovní trh nemůže sestávat z tisíců prakticky nerozlišitelných bank poskytujících identické služby za stejné ceny, protože nelze očekávat, že by vkladatelé všem těmto identickým „bankám" důvěřovali stejně.

"Dalším důvodem, který snižuje konkurenci v bankovnictví, je regulace, která kromě toho, že reguluje chování již existujících bank, hlídá podmínky vstupu do odvětví. Vznik nové banky je velmi náročný proces jak z hlediska minimálního kapitálu nutného pro její založení, tak z hlediska právního. Není to tedy dostatečným důvodem pro nějakou formu cenové regulace podobně jako na některých trzích s monopolními či oligopolními dodavateli? Jsem přesvědčen, že nikoliv. Předně platí, že ačkoliv český bankovní trh není dokonale konkurenční, rozhodně to není trh monopolizovaný a ani to není trh s tzv. cenovým vůdcem, ve kterém by jedna z bank diktovala podmínky na trhu," dodal Tomšík pro Hospodářské noviny. Jeho komentář v plném znění můžete nalézt i na webu cnb.cz.