ROZHOVOR | U podnikatelů a firem vidíme podobné chování, jako během pandemie. Cenu určujeme i podle psychologického profilu, říká zakladatel Cashbot

Fintech Cashbot.cz působí na trhu čtyři roky a za tu dobu poskytnul tisícům tuzemských klientů financování v objemu téměř 1.5 miliardy korun. K podnikatelům a firmám přistupuje jinak, než zavedené banky, a dokáže jim nabídnout služby, které by u jiných finančních institucí poptávali marně. Využívá při tom jak automatizaci, tak i důraz na individualitu každého klienta. "Díváme se i na osobnost podnikatele. Chceme vědět, kdo firmu řídí, a na základě příznivého psychologického profilu klientovi nabídneme lepší cenu. Díky tomuto šetření máme o 26 procent méně nesplácených úvěrů," říká v rozhovoru pro EuroZprávy.cz zakladatel společnosti Marek Hejdušek.

Co stálo za nápadem vytvořit službu jako je Cashbot? Promítla se do toho například vlastní negativní zkušenost z jednání s jinými poskytovateli úvěru?

Poměrně dlouho jsem pracoval na straně bank i na straně jejich poradců a měl jsem na starosti region střední a jihovýchodní Evropy. Vždy, když jsem se s vedením bank bavil o malých a středních firmách, byl příběh stejný: říkali, že jde o důležitý, perspektivní segment. Ve skutečnosti se ale nedokázal prosadit při prioritizaci projektů proti projektům z korporátního bankovnictví, kde jsou velké miliardové firmy, ani proti projektům z retailového bankovnictví, kde je v Česku zhruba osm milionů podobných klientů. Viděl jsem tedy příležitost v segmentu, kterému banky podle mého názoru hodně dluží, a pustil se do fintechu v oblasti financování podnikatelů a malých a středních firem.

V čem je služba unikátní, odlišná od jiných poskytovatelů úvěrů?

Naši službu jsme stavěli tak, aby podnikatelé a firmy dokázali s Cashbotem při chytrém využívání ve svém podnikání vydělat víc nebo naopak ušetřit a tím ho rozvinout. Jako samozřejmost bereme to, aby měli zákazníci financování k dispozici rychleji a jednodušeji než v bance, a přitom maximálně transparentně.

Každého teď asi napadne, jak můžu díky chytrému financování vydělat víc? Uvedu jeden konkrétní příklad: jsem firma, která má možnost během vánočního období prodat víc zboží, na kterém mám marži 15 %. Bohužel už nemám volné žádné peníze, za které bych toto zboží mohl nakoupit. Buď zboží nenakoupím a nevydělám nic navíc, nebo využiji financování od Cashbotu s jednou splátkou, kterou zaplatím až za tři měsíce, a nakoupím zboží, které během těchto tří měsíců prodám. Marže na tomto zboží je 15 %, kdežto cena takového financování bude v dnešních dnech asi 5 %. Takových příkladů, dokáží naši zákazníci vymyslet spoustu.

Díky tomu, že využíváme moderní technologie, a jednotlivá financování zpracováváme automaticky, což je výrazně levnější než manuální zpracování, můžeme zákazníkům nabízet financování už na několik měsíců a nemusíme účtovat poplatky za zpracování, vedení účtu, předčasné splacení nebo rezervaci zdrojů, které by ekonomiku v příkladu výše úplně zbořily. Například pro banky a další konkurenty je složité obdobné financování nabídnout a obvykle ani nenabízí financování na kratší období než je 12 měsíců.

Cashbot ale neposkytuje jen krátkodobé úvěry firmám. Umožňuje jim i včas proplácet faktury. To v praxi funguje jak?

Zákazníci mohou kromě neúčelového úvěru využívat také možnost okamžitého proplacení vydané faktury, u které mám nastavenou delší splatnost, např. 60 dní, během kterých čekám na peníze. Nebo si naopak mohou prodloužit splatnost a rozložit do splátek platby za svoje přijaté faktury, které mají zaplatit.

U financování jak vydané, tak přijaté faktury, víme, od koho má zákazník peníze dostat nebo naopak komu máme zaplatit, proto máme víc informací ke srovnání a můžeme tak lépe posoudit riziko případného nesplácení. Můžeme nabídnout lepší cenu než při stejném financování formou neúčelového úvěru.

O jakou službu mají vaši klienti největší zájem?

Naši zákazníci obvykle kombinují financování faktur s neúčelovým úvěrem tak, jak právě potřebují. V tuto chvíli máme zhruba polovinu financování formou proplácení faktur a polovinu formou neúčelového úvěru.

Komu je služba určena především a jakým způsobem tuto skupinu klientů oslovujete?

Služba je určena podnikatelům, malým a středním firmám. Zákazníci mají několik možností jak se do Cashbotu zaregistrovat: buď během pár minut přes internet na našich webových stránkách nebo osobně na pobočkách nebo prodejnách našich partnerů, jako je Raiffeisenbank nebo iStyle, známý prodejce Apple zařízení. Také je možnost sjednat si osobní schůzku s naším poradcem třeba přímo ve firmě zákazníka. 

Předpokládám, že provádíte i scoring klienta. Využíváte k němu nějaký speciální algoritmus? Jak dlouho tento proces trvá?

Z pohledu zákazníka je proces registrace do Cashbotu a následného nastavení limitu pro financování velmi jednoduchý a nezabere víc než pár minut, stačí k němu doklady, které má člověk běžně k dispozici. Na naší straně potom na pozadí probíhá poté poměrně sofistikované zpracování, které využívá řadu moderních technologií, a díky kterému dokážeme správně nastavit limit pro financování a cenu pro jednotlivé zákazníky, ale také předejít případným pokusům o podvod.

Zajímavostí je například to, že se díváme i na osobnost podnikatele. Chceme vědět, kdo firmu řídí. K tomuto účelu slouží dotazník, podle kterého odhadneme psychologický profil žadatele. Zjišťujeme jeho intelektuální schopnosti, finanční gramotnost, vztah k penězům, k zodpovědnosti. Nejde o žádný složitý test, jen pár jednoduchých otázek, jejichž zodpovězení zabere maximálně několik minut. Zní to možná jako sci-fi, že na základě krátkého online dotazníku určíme psychologický profil, ale realita je taková, že díky tomuto šetření máme o 26 procent méně nesplácených úvěrů.

Toto číslo jsme změřili přesně pomocí A/B testování, při kterém se schvalovaní klienti rozdělí náhodně na dvě poloviny. U jedné se psychologický scoring bere do úvahy, zatímco u druhé skupiny nikoli. Díky porovnání objemu nesplácených úvěrů u těchto dvou skupin pak víme, jaký efekt psychologický scoring má. Může se stát, že když psychologický profil klienta vyhodnotíme jako příliš rizikový, jeho registraci zamítneme. Na druhou stranu se však také stává, že na základě příznivého psychologického profilu klientovi nabídneme lepší cenu. Na konci registrace zároveň klientům radíme, jak mohou svůj scoring zlepšit.

Při poskytnutí úvěru existuje nějaký finanční limit nebo jiné omezení?

V automatizovaném režimu financujeme české podnikatele a firmy až do jednoho milionu korun. Když máme většího klienta, přidáme do celého procesu lidský faktor a následně umíme nabídnout i větší částky.

Jaký souhrnný objem úvěrů dnes Cashbot poskytuje a jak velký je zájem ze stran firem?

Cashbot jsme spustili na trh v polovině roku 2018 a od té doby jsme poskytli téměř dvacet tisíc financování v objemu téměř 1.5 miliardy korun. Jsme tedy stále na začátku, první rok jsme si především ověřovali, jestli naše řešení v praxi funguje. Teď už víme nejen to, že funguje výborně, ale především pozorujeme narůstající zájem ze strany podnikatelů.

Cashbot poskytuje krátkodobé úvěry, v nich dokáže nabídnout výhodnější podmínky než např. banky či jiní úvěroví poskytovatelé. Pro jaké období je nejvýhodnější si vzít úvěr právě u vaší služby?

Nabízíme financování na jeden až dvanáct měsíců. Naši zákazníci využívají financování v průměru na 5 měsíců, což jim umožňuje využít výhody Cashbotu naplno.

Není to tak dávno, co jsme se rozloučili s opatřeními zavedenými kvůli epidemií Covidu-19, která se dotkla velké části firem. Některé obory zaznamenaly výrazné snížení tržeb, některé musely dokonce skončit zcela. Jak se tato situace projevila u vás?

U nesplácených úvěrů jsme žádné dramatické zhoršení neviděli, ale schvalovatelnost se nám v tomto období o něco snížila. Což je známka toho, že scoring dobře funguje. Přicházelo k nám zkrátka více klientů, kteří už na tom byli hůře.

Současná nejistá situace, kdy se zvyšujícími se náklady bojujeme bez výjimky všichni, má výrazný vliv na hospodaření a ziskovost firem. Pociťujete to nějak i vy?

Zatím pozorujeme obdobné chování jako během Covidu-19, kdy jsme u nesplácených úvěrů opět žádné výrazné zhoršení neviděli, ale schvalovatelnost se nám v tomto období vrátila na úroveň pandemie. Znovu k nám přichází více klientů, kteří na tom jsou hůře. Vidíme také, že pro řadu klientů je více důležitá možnost mít k dispozici rezervu, která je u nás zadarmo, Čili pokud financování nepoužívám, nic mě to nestojí.

Předpokládáte díky současné situaci vyšší zájem o vaše služby?

V tuto chvíli je téma optimalizace cashflow a obecně celého podnikání samozřejmě mnohem důležitější pro více firem než v minulosti. Naše služba v tomto pomáhá a vidíme tak zvýšený zájem o naše služby v řádu desítek procent.

Služba Cashbot je ještě velmi mladá, ale určitě přemýšlíte do budoucna. Jaké máte plány s rozvojem vaší služby?

Chystáme se na spuštění našeho nového produktu CashbotPay, který umožní podnikatelům a firmám rozložit platbu za nákup do tří plateb bez navýšení. V tuto chvíli je možné toto využít u našeho partnera iStyle a rádi bychom tuto službu rozšířili mezi další partnery.

Také jsme spustili možnost využití Bankovní identity klienta při registraci a chceme pokračovat ve využívání technologií, které zákazníkům zjednoduší a zrychlí dostupnost financování.

Marek Hejdušek rozhovor Ekonomika finance

Aktuálně se děje

před 2 hodinami

Aktualizováno před 2 hodinami

před 2 hodinami

před 2 hodinami

Andrej Jakunin, syn ex šéfa ruských železnic Vladimira Jakunina.

Norský soud zamítl obžalobu proti synovi bývalého šéfa ruských železnic

Norský soud dnes zamítl obžalobu proti synovi bývalého šéfa ruských železnic Andreji Jakuninovi. Podle státních zástupců Jakunin porušil norské zákony, když jeho dron přeletěl nad Špicberky. Soud uvedl, že čin není trestný, uvedla agentura AFP s odvoláním na advokáty muže. Obžaloba se může proti rozsudku odvolat.

Aktualizováno před 2 hodinami

Pedro Castillo

Peruánský prezident chtěl vyhlásit předčasné volby, parlament ho okamžitě odvolal. Prozatímní prezidentkou je Boluarteová

Peruánský parlament dnes jasnou většinou odvolal z funkce prezidenta Pedra Castilla jen krátce poté, co hlava státu oznámila záměr zákonodárný sbor rozpustit a vyhlásit předčasné volby. Poslanci Castilla zbavili funkce kvůli "trvalé morální nezpůsobilosti". Policie následně na twitteru oznámila, že Castilla zadržely bezpečnostní složky. O něco později složila přísahu dosavadní viceprezidentka Dina Boluarteová a stala se prozatímní prezidentkou a vůbec první ženou v čele Peru. Boluarteová již dříve Castillovo počínání označila za státní převrat.

před 2 hodinami

ČEZ, ilustrační foto

Fiala: Vláda je připravena zastropovat energie pro velké firmy do konce roku

Vláda je připravena do konce letošního roku zavést cenové stropy na energie pro velké firmy. Mělo by to být na podobné úrovni jako pro domácnosti a malé firmy. Premiér Petr Fiala (ODS) to dnes řekl CNN Prima News. Ministr průmyslu a obchodu Jozef Síkela (za STAN) v neděli v České televizi řekl, že v polovině minulého týdne evidovalo jeho ministerstvo přes 1000 žádostí velkých firem o podporu kvůli vysokým cenám energií.

před 2 hodinami

Petr Fiala

Premiér Fiala ke stěhování uprchlíků: Není to dobrý příběh a nemělo k němu vůbec dojít

Případ, kdy sněmovní kancelář plánovala ukončit pobyt uprchlíků z Ukrajiny ve své ubytovně v Harrachově na Jablonecku, je podle premiéra Petra Fialy (ODS) nešťastný a nemělo k němu dojít. Provázela ho také nezvládnutá komunikace. Fiala to dnes řekl v rozhovoru na CNN Prima News. Uprchlíci z Ukrajiny, kteří v ubytovně nyní bydlí, nakonec najdou náhradní ubytování v penzionu v Harrachově, řekla ve zpravodajském pořadu televize Nova předsedkyně Sněmovny Markéta Pekarová Adamová (TOP 09).

včera

Tomáš Pojar, MA. Vystudoval v Česku politologii a mezinárodní vztahy a v Izraeli bezpečnostní studia, v minulosti působil v neziskovém sektoru, mj. jako ředitel humanitární organizace Člověk v tísni, a později jako diplomat. V posledním období byl českým velvyslancem v Izraeli. Ve své funkci prorektora pro zahraniční vztahy se zabývá rozvojem mezinárodních kontaktů akademického i projektového typu.

Fiala navrhne na funkci poradce pro národní bezpečnost Tomáše Pojara

Premiér Petr Fiala (ODS) navrhne na funkci poradce pro národní bezpečnost Tomáše Pojara, který je nyní poradcem premiéra pro zahraniční a bezpečnostní otázky. Premiér to dnes řekl v rozhovoru na televizní stanici CNN Prima News. Vláda na příštím jednání projedná vznik postu poradce pro národní bezpečnost. Vytvoření funkce podle Fialy na dnešním jednání doporučila Bezpečnostní rada státu.

včera

včera

České dráhy - Nový jízdní řád 2023.

Nový jízdní řád 2023 v Praze a ve Středočeském kraji: Změny budou zejména na Benešovsku + VELKÝ PŘEHLED

V neděli 11. prosince 2022, jak informovaly ČD server EuroZprávy.cz ve své zprávě, začne na železnici platit nový jízdní řád. K hlavním novinkám bude patřit úprava dopravního modelu na tratích z Benešova přes Olbramovice do Tábora a do Sedlčan, která souvisí se zrychlením dálkových vlaků na hlavní trati z Prahy do Tábora. Dopravní koncept se změní také na trati mezi Kralupy nad Vltavou a Kladnem, kde nově pojede většina vlaků přímo až do Prahy. Nový jízdní řád bude platit do 9. prosince 2023.

včera

včera

Srdce Česka

Google představil Heart of Czechia, první digitální sbírku českého umění

Poklady českého umění, designu a architektury jsou ode dneška volně přístupné publiku na internetu. Platforma Google Arts & Culture připravila projekt s názvem Heart of Czechia (Srdce Česka), v rámci kterého si zájemci mohou prohlédnout například díla malíře Alfonse Muchy nebo brněnskou vilu Tugendhat, řekla ČTK manažerka platformy Google Arts & Culture pro střední a východní Evropu Liudmila Kobyakova.

včera

Ursula von der Leyenová

Šéfka EK navrhuje další sankce: Nutíme Rusko, aby za svou krutost zaplatilo

Evropská komise navrhuje rozšířit protiruské sankce o 200 lidí a firem, včetně tři ruských bank. Žádá také nové kontroly a omezení vývozu chemikálií, nervově paralytických látek, elektroniky a IT komponentů, které by mohly být použity Ruskem ve válce proti Ukrajině. Návrh devátého sankčního balíku dnes představila předsedkyně EK Ursula von den Leyenová.

včera

Ilustrační foto

Maďaři dnes u benzinek nevěřili svým očím. Pohonné hmoty přes noc zdražily o více než 10 korun

Pohonné hmoty na čerpacích stanicích v Maďarsku po úterním zrušení cenového stropu výrazně zdražily. Maďarská ropná společnost MOL doporučila prodávat litr benzinu za 641 forintů (téměř 38 Kč) a litr nafty za 699 forintů (přes 41 Kč). Podle maďarských médií však dnes byly ceny na některých čerpacích stanicích ještě vyšší. Cenový strop, který vláda zavedla zhruba před rokem, přitom činil 480 forintů (zhruba 28 Kč) za litr benzinu i nafty.

včera

včera

včera

včera

Úřad práce

Úřady práce dostaly přes 768.700 žádostí o příspěvek 5000 korun na dítě

Úřady práce dostaly přes 768.700 žádostí o příspěvek 5000 korun na dítě. Žadatelé chtěli tuto podporu pro téměř 1,18 milionu dětí. Úředníci dosud vyřídili 705.800 žádostí. Výsledky na jednání sněmovního sociálního výboru představil náměstek ministra práce pro informační technologie Karel Trpkoš. Někteří rodiče si stěžují, že peníze od státu ani po týdnech nedostali. Podle Trpkoše případů, které se zpracovávají delší dobu, ubývá. Ministerstvo evidovalo k 6. prosinci 7226 nevyřízených žádostí, které lidé podali před víc než dvěma měsíci.

Aktualizováno včera

včera

Více než polovina Skotů si přeje nezávislost na Spojeném království

Až 56 procent Skotů si nyní přeje nezávislost Skotska na Spojeném království, vyplývá z průzkumu agentury Ipsos publikovaného Reuters. Podíl je o šest procentních bodů vyšší oproti podobnému průzkumu z května. Britský nejvyšší soud před dvěma týdny rozhodl, že Skotsko nemůže bez souhlasu Londýna uspořádat druhé referendum o nezávislosti.

Zdroj: ČTK

Další zprávy