Praha - Pořídit si nové auto, postavit dům či zrekonstruovat byt a následně ho vybavit podle svých představ, je snem snad každého z nás. V dnešní době však může být splnění podobných plánů finančně náročné. Jak tedy řešit situaci, kdy nám na důležité a mnohdy neodkladné investice nestačí běžné úspory? Jako účinné řešení se nabízí půjčka.
Čerstvý průzkum společnosti Cofidis, poskytovatele spotřebitelských úvěrů, ukázal, že více než tři čtvrtiny Čechů jsou ochotni vzít si půjčku na produkt, který vnímají jako dlouhodobější a trvalejší investici. Tou může být rekonstrukce, nové auto, studium nebo vybavení bytu či domu. Jak ale v nepřeberném množství půjček vybrat tu správnou?
Cyril Křůpala, obchodní a marketingový ředitel společnosti Cofidis, radí: „Je důležité hledat natolik poctivého a seriózního partnera, který vám nejenom bude schopen nabídnout naprosto transparentní podmínky, ale také vám věnuje dostatek času k jejich vysvětlení."
Pár tipů, na co se zaměřit
Ještě před tím, než si rozhodnete půjčit, je důležité si vaše rozhodnutí dobře promyslet a při výběru úvěru dodržet několik základních pravidel:
• Nejprve se na internetu a u svých přátel či rodiny informujte o zkušenostech se společností, u které si chcete půjčit.
• Hledejte natolik transparentní a férový úvěr, abyste později nebyli překvapeni skrytými poplatky například za jeho vedení nebo předčasné splacení.
• Buďte aktivní a porovnejte nabídky u několika různých společností.
• A v neposlední řadě si všechno, co se chystáte podepsat, pořádně přečtěte. Většina lidí totiž věnuje čtení úvěrových smluv pouze zlomek času, což u nesolidních společností může mít pro klienta negativní důsledky.
• Následně si zjistěte podmínky úvěru, jako je jeho skutečná cena, výše úrokové sazby či splatnost. Pátrejte po možnostech pojištění úvěru a následcích, které by mohly nastat v případě neschopnosti splácet.
Pojištění schopnosti splácet může být kamenem úrazu
Z někdejší novinky se už stala bezmála standardní součást úvěrů. Některé banky hlásí, že proti neschopnosti splácet je pojištěno až 80 procent půjček. Pojištění schopnosti splácet v sobě kombinuje zpravidla dvě základní rizika – úmrtí a vznik invalidity III. stupně. „Pokud by vás taková tragická událost postihla a jste pojištěni, banka, přesněji řečeno její smluvní pojišťovna, za vás uhradí zůstatek dluhu. Někde už ve standardu, jinde až v dražším balíčku získáte i pojištění proti pracovní neschopnosti. V tomto případě už bývají omezení větší, nikdo za vás například neuhradí splátky kvůli krátké nemoci," uvádí Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu. Pouze nejvyšší varianty pojištění zahrnují také riziko ztráty zaměstnání.
Jde-li o úmrtí a invaliditu, je tato složka velmi podobná úrazovému či životnímu pojištění. Pozor si dejte na tzv. karenční neboli čekací lhůty, jimiž se pojišťovna chrání proti možnému zneužití pojistky. Jestliže se vám něco stane v určitém období po uzavření smlouvy, pojišťovna nemusí plnit. „Pro případy invalidity a smrti bývá karenční lhůta dva roky. Trpíte-li například dlouhodobě srdeční chorobou a zemřeli byste v prvních dvou letech pojištění, úvěr za vás pojišťovna nesplatí," vysvětluje Lukáš Zelený.
Pojištění pracovní neschopnosti má háček opět v karenčních lhůtách. Jestliže dostanete angínu, pojišťovny se ani neptejte. Jednat s vámi bude nejdříve po čtyřech týdnech nemoci, většinou však až po dvou měsících. Pojištění schopnosti splácet proto neberte jako všelék. Pokud si berete půjčku, musíte mít rezervu na několik splátek dopředu. Za pojištění schopnosti splácet zaplatíte měsíčně nejméně čtyři procenta z měsíční splátky úvěru, nejvíc pak deset procent. „Pojištění se podstatně promítá do splátek úvěru a neměli byste jej uzavírat zcela automaticky. Máte-li životní pojištění a je-li sjednáno na dostatečné částky, dost možná další pojistku nepotřebujete, protože úmrtí, invaliditu nebo pracovní neschopnost již pojištěné máte. Nejdříve si tedy spočítejte všechny výhody a nevýhody, možná zjistíte, že pojištění schopnosti splácet je pro vás zbytečné, respektive zbytečně drahé," doporučuje Lukáš Zelený.
Tři největší chyby, které Češi dělají při sjednání půjčky
Neorientují se v nabídce
Češi ve světě financí stále tápou. Velmi je zajímá úrok a chtějí jej mít co nejnižší. Pak jej ale rychle zapomenou a nemají o něm přehled. Až 66 % z nich neví, za kolik si vlastně půjčili v aktuální nebo minulé půjčce. „Je překvapivé, že téměř sedm z deseti Čechů si nepamatuje, jakou sazbu mají či měli na své půjčce, ačkoliv ji považují za jedno z nejdůležitějších kritérií při výběru. Ztrácejí tak možnost ušetřit, protože se neumí zorientovat, zda je v porovnání s aktuálními nabídkami na trhu jejich úvěr výhodný. Určitě klientům doporučuji, aby si před sjednáním půjčky udělali srovnání. A to i v případě, že již půjčku mají nebo své půjčky konsolidují – rozdíly ve splátkách mohou být i několik tisíc korun ročně," vysvětluje Roman Knaus, ředitel retailových produktů Sberbank CZ.
Nevybírají nejvýhodnější podmínky, neporovnávají
Češi si nevybírají půjčky porovnáním parametrů výhodnosti. Polovina Čechů si vybírá půjčku od banky, od které má již nějakou službu. Ať už se jedná o běžný účet nebo hypotéku. Dalších 15 % si sjedná půjčku u banky, která jim půjčku aktivně nabídne, 14 % na základě reklamy a 8 % dá na doporučení známých či finančních poradců. Každopádně, všechny tyto parametry jsou jiné než racionální porovnání podmínek půjčky.
Lepší vrabec v hrsti, než holub na střeše
Češi mají raději vrabce v hrsti v podobě vyššího úroku známého od začátku jednání o půjčce, než holuba na střeše – šanci na nižší úrok schválený za několik dní. Přitom srovnáním a porovnáním, které lze dnes jednoduše provést na finančních srovnávačích, lze opět ušetřit zajímavé částky.
Detaily jsou důležité
Ať už si půjčku zřizujete sami nebo prostřednictvím finančního poradce, podle odborníků byste se vždy měli krom tipů zmíněných výše zaměřit i na důležité detaily, jako je osobní přístup či kvalitní klientská podpora. Do té spadají i přehledné internetové stránky a transparentní podmínky.
„Je alarmující, pokud vám společnost nevěnuje dostatek času k podání srozumitelných informací a vy díky tomu podepíšete něco, čemu nerozumíte. Ještě o trochu hůře se jeví situace, kdy po uzavření smlouvy nemáte možnost kvůli nedostupnosti zákaznického servisu upravit podmínky samotného úvěru například v případě, že ho chcete předčasně splatit nebo když potřebujete odložit splátku," dodává Křůpala.
Sledujte trendy, ušetříte
Pokud nechcete být na půjčku sami a zároveň máte zájem získat výhodnější podmínky, jako je nižší úroková sazba či dosažení celkově vyšší částky půjčení, porozhlédněte se po možnosti takzvané partnerské půjčky. Společná investice nejenom že rozloží míru vaší zodpovědnosti, ale dovolí vám dosáhnout i na věci, které byste si sami pořídit nemohli. Další velkou výhodou je i to, že si ji můžete vzít nejenom s manželem či životním partnerem, ale i s kýmkoli dalším ze společné domácnosti. Navíc partnerská půjčka sníží i riziko proti neschopnosti splácení.
Půjčka je užitečný nástroj, se kterým je však důležité nakládat s rozmyslem. Pokud se budete řídit výše zmíněnými radami, může vám pomoct splnit plány, které byste z našetřených úspor prozatím nemohli uskutečnit.
Související
Cesta na dovolenou, anebo do pasti? Češi si na léto dál vesele půjčují
Energetická krize znemožnila mnohým zbavit se dluhů v rámci Milostivého léta. Situaci komplikují i splátky za Vánoce, říká Hůle
půjčky , pojišťovny , finance
Aktuálně se děje
před 1 hodinou
Policie odhalila organizovanou skupinu pašeráků drog. Kokain maskovali jako alkohol
před 2 hodinami
První Severokorejec skončil v rukou ukrajinských vojáků. Ne na dlouho
před 3 hodinami
Adamczykové tragicky zemřela soupeřka. Švýcarku Hedigerovou strhla lavina
před 3 hodinami
Zásadní změna počasí v Česku se odkládá. Přinese ji až příští týden
před 4 hodinami
Nová pohádka Tři princezny byla na ČT nejsledovanějším pořadem Vánoc
před 5 hodinami
Vánoční výročí bitvy u Trentonu. Tady se psaly dějiny vzniku moderních USA
před 6 hodinami
Slovensko hlásí, že je na případná mírová jednání připraveno
před 7 hodinami
Pavel Nedvěd dává českému fotbalu vale. Nejspíš bude sportovním ředitelem v Saúdské Arábii
před 7 hodinami
Víme, kdo to udělal, řekl Stubb k poškození kabelů v Baltu. Moskva mlčí
před 8 hodinami
Fico námluvami s Putinem riskuje. Jde o pověst Slovenska
před 9 hodinami
Počasí: Česko ochromí námraza a náledí, varují meteorologové
před 11 hodinami
Pohonné hmoty už dále nezlevňují. Expert naznačil, jaký bude vývoj cen v příštím roce
před 11 hodinami
Dvojnásobná vražda v rodině na Teplicku. Případ řeší policie, má podezřelého
před 12 hodinami
Michal Sadílek bude v Nizozemsku pokračovat i nadále. V Twente má pokračovat do roku 2026
před 12 hodinami
Druhý impeachment v Jižní Koreji. Pravomocí zbavili i náhradního prezidenta
před 13 hodinami
Válka v Ukrajině: Rusové v noci opět útočili. Zemřelo nejméně 6 lidí, tvrdé boje pokračují
před 13 hodinami
Část Česka trápí smog, varovali meteorologové
před 14 hodinami
Rusko je připraveno jednat s Ukrajinou na Slovensku, řekl Putin
před 15 hodinami
Předpověď počasí na příští týden
včera
Česko může fungovat bez ruské ropy, přesto ji dál nakupuje. MPO poukazuje na logistické překážky
Na začátku prosince vypršela výjimka z evropského zákazu dovozu ruských fosilních produktů do České republiky. Ropovodem Družba ale i přesto nadále proudí ropa. Experti nevidí důvod k jejímu dalšímu nákupu, resort průmyslu a obchodu ale má vysvětlení.
Zdroj: Jakub Jurek